個(gè)人借款擔(dān)保合同屬于按揭嗎
一、個(gè)人借款擔(dān)保合同屬于按揭嗎
在大陸法系中,按揭主要是指對于債務(wù)人或第三人不移轉(zhuǎn)占有而供擔(dān)保之不動(dòng)產(chǎn)抵押,它相對質(zhì)押(包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押)而存在。因此,個(gè)人借款擔(dān)保合同是否屬于按揭需要看其是否存在不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保行為。
關(guān)于按揭
(一)在設(shè)立按揭時(shí)并不要求必須有特定財(cái)產(chǎn)權(quán)利特別是所有權(quán)的移轉(zhuǎn),銀行只要求將權(quán)利證書交給貸款人保管即可。"權(quán)利證書的轉(zhuǎn)移僅意味著權(quán)利的移轉(zhuǎn)",但這種證書的轉(zhuǎn)移并不意味著所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。比如,房地產(chǎn)證書僅起到一種證明的作用,單純的轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)證并不能當(dāng)然發(fā)生房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的法律效力。在現(xiàn)行法律之下,還需經(jīng)過登記公示才能使該轉(zhuǎn)讓行為發(fā)生法律效力,受讓人取得所有權(quán)。銀行要求將權(quán)利證書交給銀行保管,并不是要求將擔(dān)保房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己、在借款人償還債務(wù)后所有權(quán)再返還給按揭人,銀行這樣做只是為了防止一屋多賣現(xiàn)象的發(fā)生,防止按揭人違反約定處分已設(shè)立按揭的房屋,從而保障擔(dān)保債權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)。
(二)在上述地區(qū),按揭的實(shí)現(xiàn)并不要求取得標(biāo)的物的所有權(quán)。在實(shí)踐中,如果按揭人不履行義務(wù),即到期未還清本息時(shí),通常的做法是由售房人將按揭的標(biāo)的回購,并以回購款清償按揭人未償付的本息,若有第三人愿以高出原價(jià)的70%受讓,則應(yīng)由第三人購買。如果上述行為還不能保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn),銀行還可以限期要求借款人糾正其違約行為,中止借款人提取貸款,收回部分或全部貸款,并按規(guī)定處以罰息,從借款人帳戶中扣款,償還貸款本息;按照合同約定提前處分擔(dān)保物,清償貸款本息,并可以按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任,依法追償貸款本息。而在英美法上的按揭中,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人可以確定取得標(biāo)的物的所有權(quán)。
(三)在大陸地區(qū)的按揭法律關(guān)系中,按揭人負(fù)有分期付款以還清債務(wù)的義務(wù),但這并不是英美法上的贖回權(quán)。由于中國按揭權(quán)人對按揭物并沒有所有權(quán),因此按揭人的行為只是對債務(wù)的履行行為,而不是贖回按揭房屋所有權(quán)的行為。同時(shí),按揭人并不承擔(dān)約定義務(wù),按揭權(quán)人也不能取得房屋所有權(quán),而是通過類似于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的方法來保障債權(quán)的最終實(shí)現(xiàn)。
(四)在按揭的適用范圍上,由于城市土地屬于國家所有,因此大陸按揭標(biāo)的只限于城市房屋,不包括土地所有權(quán)。而英美法上的按揭范圍則廣得多,不僅包括房屋,還包括對土地的權(quán)利。根據(jù)大陸按揭的特征我們可以看出,中國大陸已對外來的按揭制度做了很大的改造,改變了按揭必須轉(zhuǎn)移標(biāo)的物權(quán)利這一基本特征,成為一種完全不同于英美法上的按揭的物權(quán)形式。
二、什么是擔(dān)保合同
擔(dān)保合同是指,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,雙方當(dāng)事人確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系(即主債權(quán)債務(wù)),債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的,依照擔(dān)保法等相關(guān)法律規(guī)定,與債務(wù)人或第三人設(shè)定擔(dān)保關(guān)系而訂立的合同。擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為:保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。本文講述的是以保證和抵押兩種擔(dān)保方式訂立的擔(dān)保合同。
三、個(gè)人借款擔(dān)保合同模板
債權(quán)人(甲方)
保證人(乙方)
第一條為確保甲方與(以下簡稱借款人)簽訂的年字號借款合同(以下稱借款合同)的履行,乙方愿意向甲方提供保證,甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,協(xié)商訂立本合同。
第二條乙方保證范圍為借款人根據(jù)借款合同向甲方借用的貸款本金為人民幣(大寫)及其利息(包括因借款人違約或逾期還款所計(jì)收的復(fù)利和加收的利息)借款人違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi))
第三條本合同保證的借款合同的履行期限自年月日至年月日。
本保證合同的保證期間為兩年,自借款人不履行債務(wù)之日起計(jì)算。
第四條 本保證合同獨(dú)立于借款合同,乙方在本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任不因借款合同無效而免除。
第五條乙方承諾對借款人的還款義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,并在甲方開立的賬戶上始終保留相當(dāng)于借款人借款余額的%的款項(xiàng)作為履行保證義務(wù)的保證金。如借款人未按合同的約定履行還款義務(wù),乙方保證在接到甲方書面索款通知后日內(nèi)履行還款義務(wù)。如乙方未主動(dòng)履行,即表示乙方授權(quán)甲方從其開立的賬戶中扣收。
第六條 乙方同意甲方在借款人逾期未償還貸款本息時(shí),有權(quán)依第五條規(guī)定的方式直接要求乙方履行義務(wù)。
第七條 乙方保證如發(fā)生借款合同項(xiàng)下借款合同提前到期的情況時(shí),借款人又不及時(shí)還款的,乙方立即開始履行保證義務(wù)。
第八條 乙方保證有足夠的能力承擔(dān)上述保證責(zé)任,并不因乙方受到的任何指令、乙方財(cái)力狀況的改變、乙方與任何單位簽訂任何協(xié)議而免除其所承擔(dān)的責(zé)任。
第九條 本合同生效后,乙方接受甲方對其資金和財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查了解,乙方應(yīng)按甲方要求及時(shí)提供其資產(chǎn)狀況的有關(guān)資料。
第十條 在本合同有效期間,乙方如再向第三方提供擔(dān)保,不得損害甲方的利益。
第十一條 任何一方不得擅自變更或解除本合同。一方需變更合同時(shí),應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商同意,達(dá)成書面協(xié)議。
第十二條借款人與甲方協(xié)議變更借款合同的,應(yīng)征得乙方同意;未經(jīng)乙方同意的,乙方只在本合同規(guī)定的保證范圍和期限內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。但甲方由于國家政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的,無須征得乙方的同意。
第十三條任何一方未按本合同的約定履行義務(wù),給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的,應(yīng)向?qū)Ψ街Ц稉?dān)保余額的%違約金,違約金不足以彌補(bǔ)對方損失的,還應(yīng)就不足部分予以補(bǔ)償。
第十四條 甲、乙雙方商定的其他事項(xiàng):
1.;
2..
第十五條 甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議,由雙方協(xié)商解決,協(xié)商不成,由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一:
1.提交所在地人民法院訴訟解決;
2.提交仲裁委員會仲裁。
第十六條 本合同一式份,具有同等效力,雙方各執(zhí)份。
第十七條 本合同由甲乙雙方簽字蓋章后生效。
甲方(蓋章) 乙方(蓋章)
法定代表人(簽字) 法定代表人(簽字)
債權(quán)人住所: 基本賬戶開戶行:
電話: 賬號:
傳真: 電話:
郵政編碼: 傳真:
郵政編碼:
年____月____日 年____月____日
簽訂地點(diǎn): 簽訂地點(diǎn):
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